寵物進家門 保險買不買

　　寵物經(jīng)濟持續(xù)升溫，越來越多的人開始思考要不要給自己的“毛孩子”買保險？上了保險，能得到保障嗎？

　　95后郭女士沒有想到，給自家貓咪seven買了保險后，理賠卻被拒。今年2月中旬，seven被診斷患膀胱結(jié)石，治療費用接近3000元。保險公司拒賠的理由是膀胱結(jié)石屬于長期疾病，保險公司懷疑她在投保前就知道貓患病，有騙保嫌疑。

　　“貓咪之前身體健康，都沒去過醫(yī)院�！惫�女士和保險公司一番溝通后，保險公司仍舊拒賠，提出最多給予200元的補貼。

　　中國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量正在快速增加�！�2025年中國寵物行業(yè)白皮書(消費報告)》顯示，2024年，中國城鎮(zhèn)寵物數(shù)量超過1.2億只。與此同時，《眾安保險&螞蟻保：2023寵物數(shù)字化保險發(fā)展趨勢洞察白皮書》(以下簡稱《白皮書》)中提到，寵物平均單次就診花費已達(dá)2000多元。

　　寵物醫(yī)療費用高企，隨著寵物年齡的增長，越來越多的寵物主開始思考，要不要給自己的“毛孩子”買保險？上了保險，能得到保障嗎？

　　寵物險選擇應(yīng)“量力而行”

　　在北京生活的王娜娜是一名保險經(jīng)紀(jì)人，更是一名貓狗雙全的寵物主。這幾年，她明顯感到，養(yǎng)寵人對寵物險的需求在增強。“這兩年咨詢寵物險的客戶數(shù)量越來越多，咨詢的問題也更專業(yè)，大家更舍得花錢了�！�

　　《白皮書》表明，2022年全球?qū)櫸锉ｋU市場規(guī)模達(dá)到了908.46億元人民幣，預(yù)計2028年將達(dá)到2265.57億元人民幣。

　　中青報·中青網(wǎng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，從2004年國內(nèi)開始出現(xiàn)寵物險至今，多家保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺錨定寵物保險市場，紛紛入局。中國人民保險、平安保險、太平洋保險等傳統(tǒng)保險巨頭，眾安在線、泰康在線等互聯(lián)網(wǎng)保險公司，以及支付寶、抖音和京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺都相繼開展了寵物保險業(yè)務(wù)。目前，寵物險被保對象主要是狗和貓，盡管被保的是一個生命，但寵物險目前還是被各家險企列為財險。

　　“目前市場上的寵物保險分為三大類：寵物醫(yī)療險、寵物意外險和寵物主人責(zé)任險。”王娜娜看到，給狗上保險的養(yǎng)寵人比貓多�！耙驗楣酚懈�高的外出需求，容易傷人、被傷、被投毒等，意外風(fēng)險和意外疾病概率更高。當(dāng)然，貓咪也有很多常見疾病需要醫(yī)保�！�

　　當(dāng)前，有些保險公司將不同種類的寵物保險產(chǎn)品劃分為不同的檔位，分別對應(yīng)不同價格。比如，寵物第三者責(zé)任險，有公司推出的最低檔位產(chǎn)品(基礎(chǔ)版)價格每月僅需1元多；而醫(yī)療保險，有的產(chǎn)品的最低檔位是每月17.33元，中等檔位每月34.08元，最高檔位每月需要67.08元。

　　一家在線寵物保險銷售平臺的負(fù)責(zé)人告訴記者，寵物險定價是保險公司根據(jù)可能的賠付成本倒算出來的，會根據(jù)不同消費者的需求和購買力做分檔，不同價格對應(yīng)的保障力度也不同。“比如消費者購買的是年費1000多元的大病醫(yī)療保險，單次醫(yī)療事故賠付限額能抬到兩萬元；而年費200多元的產(chǎn)品，單次門診或手術(shù)能賠上百元到1000元�！�

　　柯基犬蘿布丁5歲那年，它的主人夏萊就給它購買了寵物險。和許多寵物主比起來，她更想給狗有限的壽命早點上一份保障。

　　24歲的于天宇不久前剛給自己的寵物貓豆豆購買了保險，這是他購買的第一份保險�！拔抑車�養(yǎng)寵物的基本都是年輕人，大家對寵物保險還處于剛接觸的階段。”《2025年中國寵物行業(yè)白皮書》顯示，我國年輕寵物主的占比持續(xù)攀升，其中90后養(yǎng)寵占比達(dá)41.2%，00后也占到了25.6%。

　　年輕人雖然是養(yǎng)寵主力軍，但也因年齡、身份和收入的差別，對寵物險的需求不同�！笆欠襁x擇購買寵物險，還要看產(chǎn)品保障、寵物需求以及寵物主的自身財力�！蓖跄饶日f。

　　保險合同的細(xì)節(jié)關(guān)乎理賠難度

　　投保的起步價不高，但理賠經(jīng)常遇到問題。

　　今年2月16日，梁女士在社交平臺上寫道：“寵物醫(yī)保，這也不保，那也不保。”早前，她的寵物狗卷卷確診腹壁疝。申請理賠后，不到24小時就收到了回復(fù)：理賠審核未通過。原因是腹壁疝為保單責(zé)任免除病種清單中的疾病，詳細(xì)疾病清單請見《投保須知》。梁女士無奈道：“買的時候稱全病種保障，《投保須知》里一堆病不能保。而且，我根本沒看到《投保須知》�！�

　　后來梁女士找到了《投保須知》，因為字體較小，之前被她忽略了。而《投保須知》里“腹壁疝”在“不被保障的先天性、遺傳性疾病”欄。梁女士稱：“醫(yī)生說卷卷的腹壁疝并非先天或遺傳，我們家4只狗，卷卷的狗媽媽和其他狗寶寶都無類似病史�！�

　　位于北京市的康信動物診療中心院長朱寧告訴中青報·中青網(wǎng)記者，有些動物的疝氣確實是先天性的病，但也有一些是非先天性因素導(dǎo)致的。保險條款中，有些遺傳性和先天性疾病的劃分確實存在不合理，“但哪怕把先天性疾病的條款刪除，保險公司一定還會列其他條款，精算師會在合同細(xì)則里卡這些條件，保證保險產(chǎn)品盈利。”

　　王娜娜認(rèn)為，寵物主在投保時要盡量減少和保險公司之間的信息差，要看清楚合同里的細(xì)則，例如賠付范圍、免賠額、保費、投保年齡限制、定點合作醫(yī)院等�！靶⌒〉膶櫸锉ｋU，需要注意的地方非常多。”

　　除了一些被劃為先天性、遺傳性疾病以及寵物的絕育美容等，不予賠付外，在具體工作中，王娜娜還發(fā)現(xiàn)，有時一些治療用的東西，如果不是藥品，后期也不在理賠范圍內(nèi)�！拔业囊粋�客戶的貓得了外耳炎，大夫開了一種滴液洗劑�？蛻粽J(rèn)為這個是醫(yī)生開的藥，應(yīng)該可以賠付，但是保險公司把它列為了寵物用品而不是寵物藥品，拒絕賠付�！�

　　朱寧告訴記者，有的寵物病癥并沒有合適對應(yīng)的動物用藥，有時醫(yī)生會選擇如關(guān)節(jié)營養(yǎng)劑、膀胱黏膜營養(yǎng)劑、皮膚營養(yǎng)劑等產(chǎn)品�！斑@些產(chǎn)品不被保險公司列入報銷范圍，(這樣)就不能報銷了�！�

　　與此同時，續(xù)保也成為許多寵物主開始關(guān)注的重點。

　　最近，夏萊開始逐一研究市面上的寵物險，只為了能找到一款狗狗過了10歲可以續(xù)保的產(chǎn)品。“蘿布丁今年9歲了，5歲以來一直上著保險。但我咨詢專業(yè)人士得知，過了10歲后，寵物很有可能因為各種原因，不能續(xù)保。”

　　記者查閱多個寵物險的條款，發(fā)現(xiàn)上面并沒有明確寫著在保的寵物過了10歲就不能續(xù)保。但許多寵物險的介紹中，投保年齡要求在60天到10周歲之間。這讓夏萊擔(dān)心，狗狗到了11歲時，可能會遇到無法續(xù)保的問題。她在社交媒體平臺上，也經(jīng)�？吹綄櫸镏靼l(fā)帖說10歲之后續(xù)保失敗的案例。有的網(wǎng)友說自己家的狗在10歲前申請過理賠，到了11歲時就突然不給續(xù)保了。

　　10歲通常意味著貓狗進入老年階段，由此它們的健康狀況開始下降、患病率上升。保險公司對投保和續(xù)保的審核非常嚴(yán)格。所以在寵物保險圈，大家默認(rèn)10歲是一個“坎”。

　　夏萊覺得不太合理，寵物10歲前健康的時候一直能續(xù)保，10歲過后對醫(yī)療需求增大反而不能續(xù)保了，這會加大養(yǎng)寵人的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)�！皩櫸镫U最重要的還是延續(xù)性和穩(wěn)定性，這也是我作為投保人最看重的�！�

　　平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“寵物險市場在不斷擴大，但根據(jù)調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)消費者對于寵物險最看重四個方面：理賠病種是否全面；寵物傷人是否可以報銷；年齡覆蓋，比如寵物年老后是否可以續(xù)保；理賠是否方便�！�

　　完善寵物險，減少養(yǎng)寵人的后顧之憂

　　《白皮書》顯示，寵物品種多，風(fēng)險管理和定價系統(tǒng)復(fù)雜，寵物醫(yī)療險的出險率、賠付率在一眾財產(chǎn)險種中格外顯眼，根據(jù)多家平臺及保司提供的數(shù)據(jù)，寵物險整體賠付率較高，部分渠道甚至已經(jīng)突破100%。

　　“寵物險盈利少會影響用戶的權(quán)益。”一名寵物險銷售人員對記者表示，如果賠付成本很緊張，保險公司就沒有更多的利潤空間投入到產(chǎn)品的保障和完善上�！皩櫸镫U有一些理賠限制，有遺傳病限制、年齡限制、單次事故賠付上限、免賠額等，但如果沒有這些限制，產(chǎn)品一定會賠、會下架。”

　　造成寵物險產(chǎn)品賠付率高的原因很多�！笆紫染褪秦埞纷匀簧�病和意外發(fā)生的概率本身就很高；其次是寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的缺失，比如醫(yī)生資質(zhì)良莠不齊、醫(yī)療事故界定不清晰、國內(nèi)獸藥目錄不完整、藥品混用、定價不合理等，導(dǎo)致理賠案件多且難以核定；再次是寵物醫(yī)療行業(yè)還未形成完善的報銷、定價規(guī)則，也缺少數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的監(jiān)控，導(dǎo)致騙保難以監(jiān)管�！鄙鲜鰧櫸镫U銷售人員說。

　　瑞士再保險中國區(qū)農(nóng)險負(fù)責(zé)人吳一塵長期研究中國寵物保險市場，他認(rèn)為，不少保險產(chǎn)品的設(shè)計和定價不夠科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、對關(guān)鍵風(fēng)險節(jié)點控制缺失，會造成寵物保險產(chǎn)品賠付率高、產(chǎn)品服務(wù)表現(xiàn)不佳。

　　目前，寵物險投保也存在一些“騙�！钡那闆r，比如首次投保時寵物年齡低報、隱瞞病史等。為此，現(xiàn)在一些寵物險銷售平臺開始上線寵物識別技術(shù)，如讓寵物主上傳寵物的正面照、側(cè)面照和鼻紋照，作為被投保寵物的生物信息。

　　記者了解到，一些發(fā)達(dá)國家的寵物保險市場起步早，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管體系都比較完備。美國一家寵物保險公司披露的數(shù)據(jù)顯示，不算增值服務(wù)，其保險產(chǎn)品僅賠付率就高達(dá)70%。在英國養(yǎng)西高地犬的一名寵物主告訴記者，她身邊的很多養(yǎng)寵人都給寵物上了保險�！坝�國的保費不便宜，我買的那款一個月要幾十英鎊，申請理賠時也有100鎊的免賠額。但是保險公司很信任寵物醫(yī)院的確診和治療，所以基本不存在醫(yī)院騙�；蛘弑Ｋ揪苜r的情況�！彼�說。

　　吳一塵認(rèn)為，中國寵物保險市場仍處于初期階段，但過去幾年發(fā)展很快，例如保險服務(wù)醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)逐步拓展到全國主要市縣。但國內(nèi)寵物市場低價競爭、保障狹窄、濫用“寬進嚴(yán)出”規(guī)則的問題依然存在。無論是從國內(nèi)實踐還是國際經(jīng)驗來看，寵物保險從來就不是一個模式簡單、運營便捷、盈利輕松的行業(yè)，“其發(fā)展本身需要依靠動物醫(yī)學(xué)，橫跨產(chǎn)險和壽險，聯(lián)結(jié)寵物醫(yī)療行業(yè)，面對寵物消費者�！�

　　他表示，在完善寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的同時，寵物保險需要更加科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)剡M行產(chǎn)品設(shè)計和定價，加強關(guān)鍵風(fēng)險節(jié)點的控制。此外，投保人強化保險意識，減少騙保欺詐也很重要，這樣可以確保保險經(jīng)營能夠最大程度平衡消費者認(rèn)可和業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

　　采訪過程中，多名受訪者向記者表示，完善寵物保險產(chǎn)品，其意義不僅是加強對寵物的保障，還有助于減少寵物被棄養(yǎng)的數(shù)量。

　　“不少人就是因無力承擔(dān)寵物醫(yī)療費，直接將生病寵物遺棄在醫(yī)院。如果保險能切實發(fā)揮保障作用，減輕寵物主經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，或許這些寵物不會輕易被人遺棄，流浪動物數(shù)量肯定會減少�！蓖跄饶日f。

　　中青報·中青網(wǎng)見習(xí)記者 劉佳佳 記者 寧迪 來源：中國青年報

　　2025年04月08日 06版

責(zé)任編輯：王雨蜻